Le certificat de prévoyance indique votre salaire assuré, votre avoir de vieillesse (dont la part obligatoire), la rente projetée à la retraite, vos couvertures décès et invalidité, votre potentiel de rachat et le montant disponible pour votre logement. La rente projetée n'est pas garantie : c'est une estimation.
Chaque année, votre caisse de pension vous envoie un certificat de prévoyance. C'est le document le plus utile pour préparer votre retraite, et le moins lu. Voici un certificat type, ligne par ligne.
Un certificat type, décodé
Ce que chaque ligne vous dit
Salaire déclaré et salaire assuré
L'écart entre les deux est normal : on retranche en général une déduction de coordination. Si votre salaire assuré paraît bas, vérifiez qu'un bonus ou une augmentation a bien été annoncé, et si votre plan couvre le salaire au-delà du minimum LPP.
Avoir total et part obligatoire
La part obligatoire bénéficie du taux d'intérêt minimal (1,25 % en 2026) et du taux de conversion minimal de 6,8 %. La part surobligatoire suit les règles de votre caisse. Connaître la répartition, c'est savoir ce qui est garanti.
Avoir et rente projetés
Ce sont des projections, pas des promesses. Elles supposent que vous gardez le même salaire jusqu'à 65 ans et un certain taux d'intérêt, indiqué sur le certificat. Divisez la rente projetée par votre salaire actuel : vous obtenez une première idée de votre niveau de vie à la retraite avec le 2e pilier.
Invalidité et décès
Ces montants protègent votre famille. Vérifiez-les après chaque événement de vie : mariage, naissance, concubinage. Un concubin n'est souvent couvert que si vous l'avez annoncé à la caisse par écrit.
Rachat maximal
C'est votre potentiel de rachat, déductible de votre revenu imposable. Un montant élevé signale une lacune : années à l'étranger, temps partiel, augmentations de salaire. Voir notre guide rachat 2e pilier.
Montant EPL
Ce que vous pourriez retirer ou mettre en gage pour votre résidence principale. Dès 50 ans, ce montant est plafonné.
Cotisations
Comparez la part de l'employeur à la vôtre. Une part patronale supérieure à 50 % est un avantage salarial réel.
Sortez votre dernier certificat et répondez à trois questions. Ma rente projetée et l'AVS couvrent-elles mon budget à la retraite ? Ma famille est-elle protégée si je décède ou deviens invalide ? Ai-je un potentiel de rachat utile fiscalement ? Si une réponse vous échappe, c'est le bon moment pour une analyse de prévoyance.
Les erreurs fréquentes
- Prendre la rente projetée pour une rente garantie.
- Ne pas annoncer son concubin à la caisse, et le laisser sans prestation en cas de décès.
- Racheter sans vérifier la part obligatoire et surobligatoire, ni le délai de trois ans avant un retrait en capital.
- Égarer ses anciens certificats, utiles pour retrouver des avoirs de libre passage oubliés.